Имеет ли право банк поднять процентную ставку по действующему кредиту – Может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по действующему кредиту в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ?

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту

Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов. Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.

Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.

Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту. Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.

Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:

1. Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
2. Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
3. Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
4. Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:

• Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
• Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.

Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей. Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст. 450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:

• Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
• Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
• Подать жалобу на банк в прокуратуру.

Может ли банк поднять ставку по кредиту?

29.07.2017 1 505 0 Время на чтение: 7 мин.

Может ли банк поднять ставку по кредиту, уже действующему? Ознакомившись с данной публикацией, вы получите полный ответ на этот вопрос. Сразу скажу, что в общем и целом банкам запрещено увеличивать ставки по действующим кредитам, но есть целый ряд исключений из этого правила, о которых заемщику необходимо знать, чтобы избежать «приятных сюрпризов».

Итак, основной закон, на основании которого осуществляют свою деятельность банки, называется «Закон о банках и банковской деятельности». В России также действует «Закон о потребительском кредите (займе)». Согласно этим законам, банкам запрещено повышать ставки по действующим кредитам в одностороннем порядке, кроме случаев, предусмотренных кредитным договором. Далее рассмотрим, какие это могут быть случаи.

Когда банк может поднять процент по действующему кредиту?

Кредиты с плавающей процентной ставкой. Во многих банках есть программы кредитования с плавающей процентной ставкой: в них ставка по кредиту привязывается к какому-то другому показателю, например, учетной ставке Центрального банка, ставкам LIBOR, и т.д.). В этом случае в кредитном договоре указывается, что ставка по кредиту составляет, например, учетная ставка ЦБ + 5% или 1,5 ставки LIBOR и т.д. Соответственно, если меняется базовый показатель — банк однозначно меняет и ставку по кредиту, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

Неисполнение заемщиком своих обязательств. В том случае, если подобное прописано в кредитном договоре, банк может поднять ставку по кредиту. Например, может быть указано, что если заемщик нарушает сроки выплат более чем на 30 дней, то процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Однако, на практике к такому прибегают редко: чаще начинают начислять штрафы и пеню, т.к. юридически подобные начисления проще обосновать.

Непродление договора страхования. Один из частных случаев неисполнения заемщиком своих обязательств. Если кредит выдан под залог (например, ипотечный кредит или автокредит), то кредитным договором в большинстве случаев предусмотрено обязательное страхование предмета залога/ипотеки в пользу банка. Заемщик страхует предмет залога ежегодно, и каждый год обязуется перезаключать договор страхования до момента полного погашения кредита. Если залог остается незастрахованным — это повышает риски банка, поэтому в такой ситуации он может поднять процентную ставку (это условие должно быть зафиксировано в кредитном договоре).

Инфляция и девальвация как повод. Ранее мне приходилось видеть кредитные договора, в которых было указано, что банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту в случае превышения уровня инфляции и девальвации нацвалюты определенной отметки. Подобные риски причислялись к числу форс-мажорных обстоятельств, на основании которых банк мог односторонне изменять условия договора, в т.ч. и процентную ставку. Сейчас подобные условия были бы очень спорными с юридической точки зрения, но имейте в виду, что может быть и такое.

Решение суда. Если по каким-то причинам банк подал в суд на заемщика, среди требований банка есть увеличение процентной ставки по кредиту, и суд считает это требование обоснованным, выносит соответствующее решение, то это является поводом, чтобы банк увеличил ставку по действующему кредиту.

Реструктуризация кредита. Допустим, заемщик ходатайствует о проведении реструктуризации задолженности, банк и заемщик согласовывают схему реструктуризации, и одним из условий банк называет повышение процентной ставки по кредиту. Если заемщик соглашается с этими условиями, и подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором, помимо изменения графика погашения, содержится пункт об увеличении процентной ставки, далее начинает действовать новая ставка.

Согласие сторон. В любых других случаях, если увеличение ставки по кредиту происходит не в одностороннем порядке, а по договоренности между банком и клиентом, о чем стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.

Как вы видите, существуют случаи, когда банк может увеличить ставку по кредиту, поэтому всегда внимательно изучайте условия кредитного договора, чтобы знать, на что вы соглашаетесь, и чего нельзя допускать для таких повышений.

В заключение хочу отметить, что снижать ставку по действующим кредитным договорам банкам не запрещено законодательно, и они вправе это делать даже в одностороннем порядке. Только, конечно же, такие случаи вряд ли вообще имеют место.

Сайт Финансовый гений — это место, где вы можете бесплатно повысить свою финансовую грамотность и найти ответы на множество вопросов финансово-экономического характера. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и просвещайтесь! Увидимся на страницах сайта!

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?

Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы кредитования. В банковском секторе проблемы – и этого никто не отрицает. Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот вопрос волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку). Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция «скакнет», кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.

Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: «Банк вправе изменить процентную ставку». Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом «изменить» они видят «повысить». Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?

Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: «В соответствии с п.16 ст. 5 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей — еще и информацию о предстоящих платежах».

Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки. «Если в кредитном договоре было прописано, что ставка может изменяться с указанием причины (например, применяется переменная процентная ставка или ставка повышается после определенного периода), то банк, конечно, имеет право на повышение ставки. То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними («подписался под условиями»), то увеличение ставки возможно», — добавляет Фалев.

При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной «надбавки», например, Mosprime 3M + 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.

Вот еще один пример: «Применение так называемого, грейс-периода — льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года. По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается. Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после».

Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность установить процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.

Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не выгодно и не интересно загонять заемщика в просрочку.

Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: «Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны. Банк лоялен к заемщику, а также понимает, что повышение ставки в одностороннем порядке приведет к увеличению кредитной нагрузки клиента, что в свою очередь может отрицательно сказаться на платежной дисциплине по кредиту».

Но что делать, если банк все-таки пойдет на увеличение процентов по кредиту, ссылаясь на условия договора? Может ли заемщик оспорить решение банка, принятое в одностороннем порядке?

По словам Александра Фалева, такая возможность есть: «Да, оспорить можно на основании п.16 ст. 5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре). Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается».

Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, «изменить» – не значит «увеличить». Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде. Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка. 

Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?

Краткое содержание:

Еще до того, как Центробанк объявил о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов — до 17%, многие банки начали повышать ставки по своим кредитным программам. Пользователи 9111.ru сообщают, что и по действующим кредитным договорам некоторые банки требуют выплаты более высоких процентов, аргументируя это повышением ставки ЦБ, хотя законных оснований для этого нет.

Правовая инструкция расскажет о том, что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту.

Может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку?

В одностороннем порядке банк повысить ставку не может, так как в силу ст. 310 ГК РФ это будет означать одностороннее изменение условий обязательства, что в отношениях с гражданами возможно только в случаях, предусмотренных законом. Повышение ставки ЦБ таким основанием не является.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение условий договора возможно только по соглашению сторон. Чтобы изменить договор по ст. 451 ГК РФ, регламентирующей правила изменения и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, требуется обращение банка в суд с целью доказать, что изменение ставки ЦБ отвечает признакам ст. 451 ГК РФ, то есть наличие одновременно следующих условий:

• в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
• изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
• исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
• из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Поэтому перспективы такого судебного иска юристы оценивают крайне низко.

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия?>>

Может ли банк включить в договор пункт о праве изменить ставки?

Если в договоре предусмотрено право банка менять ставку по кредиту, то оно противоречит закону – ст. 310, 450 ГК РФ и в силу ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 168 ГК РФ не действительно, так как ущемляет права потребителя по сравнению с законом. Такой пункт договора может быть оспорен в суде, истец вправе требовать также компенсации морального вреда и штрафа (если им подавалась претензия банку о неприменимости такого условия, но банк требования добровольно не удовлетворил). Если несмотря на это банк повысил ставку и применяет ее в отношениях с потребителем, заемщик вправе кроме обращения в суд подать жалобу в Роспотребнадзор с просьбой привлечь банк к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Вывод

Просто так без договора и дополнительного соглашения к нему об изменении ставки, которое потребитель в силу ст. 450 ГК РФ подписывать не обязан, банк увеличить ставку не может, а значит у него не будет оснований взимать проценты по повышенной ставке – в законе это не предусмотрено, а в договоре этого условия нет и быть не может в силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей». При этом дополнительное соглашение может быть подписано только по соглашению сторон. Если права заемщика нарушены, он вправе подать жалобу в Роспотребнадзор и прокуратуру, а также подать иск в суд на нарушение банком его прав потребителя.

Как отказаться от страховки по кредиту?>>

В праве ли банк поднимать процентную ставку на действующий кредит?

В случае если вы взяли кредит как физическое лицо,.т.е потребитель, то не может поднимать процентную ставку в одностороннем порядке..

Так согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Так согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Далее в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Т. е. банк до подписания договора должен предоставить всю информацию о полной стоимости кредита (основной долг, проценты и т.д.),.т.е. стоимости своих услуг.

Дальнейшее изменение стоимости услуг невозможно. Согласно ст. 7 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя.

Также согласно ст. Статья 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Что касается условий договора, дающим право на повышение. Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Т. е. наличие в договоре пунктов, противоречащих законодательству — не означает, что такие пункты необходимо выполнять.
Если договор нарушает Ваши права, то Вы обращайтесь обращайтесь в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными.

Когда банк может повысить ставку по кредиту?

02.03.2015 15:01:31

Обновлено: 03.03.2015 12:16

Авторы: Юлия КОРНИЛОВА

Фоторепортер: www.vsluh.ru

Версия для печати

В рамках закона

Порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту регламентируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В соответствии со статьей 29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке. В то же время, Закон содержит отсылочную норму: изменения возможны, если это оговорено договором. При этом согласно письму Высшего Арбитражного Суда банки при одностороннем внесении дополнений в договор должны руководствоваться принципами «добросовестности и разумности».

Как видно, универсального ответа на вопрос, могут ли банки повысить процентную ставку, не существует. Поэтому в каждом конкретном случае нужно внимательно читать договор и выяснять, прописано ли в нем одностороннее изменение условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками.

Когда повышение возможно

Условия, которые приводят к изменению процентной ставки по кредиту обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде. Например, если кредит был выдан с «плавающей ставкой», привязанной какому-то показателю, допустим, к ключевой ставке, которая ощутимо повысилась сегодня, или если заемщик допускает просрочки по кредиту. Или в случае когда гражданин был зарплатным клиентом банка, и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора заемщик перестал быть «зарплатником». Также банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку при невыполнении заемщиком обязательств по страховке.

В начале года Центробанк разослал банкам разъяснения о том, как они могут в одностороннем порядке повышать своим заемщикам процентные ставки по кредитам. Из письма следует, что для этого необходимо два условия: во-первых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором, а во-вторых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором. Речь в документе регулятора идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию.

По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки, так как банк принимает на себя дополнительные риски. «Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», – говорится в письме регулятора. Также, получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.

В зависимости от условий договора

По словам опрошенных экспертов, массового повышения ставок по уже выданным кредитам опасаться не стоит, тем более в случае, когда заемщик исполняет все условия подписанного договора. Если же условия соглашения нарушаются, повышение ставки возможно. Как сообщают в Первобанке, в практике были случаи изменения ставки по кредитным договорам, заключенным с частными клиентами, — это также было связано со страхованием. «Дело в том, что наши клиенты самостоятельно выбирают, будут страховаться или нет, и это учитывается при определении процентной ставки по кредиту, — прокомментировали в Первобанке, — ставка снижается при страховании объекта залога и при личном страховании заемщика путем присоединения к коллективному договору страхования. Если же в дальнейшем заемщик отказывается от страхования, ставка по его кредиту, а соответственно, и размер ежемесячного платежа, автоматически увеличиваются. Это условие прописано в кредитном договоре, поэтому дополнительных уведомлений клиенту банк не направляет».

В банке «Глобэкс» прокомментировали, что не повышают ставок по действующим кредитам физических лиц и не планируют этого делать. В договорах не предусмотрено подобное повышение, за исключением договоров по некоторым ипотечным программам, где оговорено, что ставка по кредиту может быть повышена, если будет отсутствовать личное страхование.

По словам управляющего самарским филиалом ВТБ24 Д.В. Лысова, повышать ставки по кредитам, выданным частным клиентам в одностороннем порядке банк точно не планирует. «Повышение ставки по кредитам физлицам противоречит действующему законодательству, — заявил собеседник. — Мы строго придерживаемся норм закона, соответственно, случаев изменения условий по кредитам физлиц в нашем банке не было. По юридическим лицам возможна временная корректировка ставки в случае существенного изменения рыночной ситуации».

В.В. Зрелов, директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «Глобэкс»:

– Банк имеет право повысить ставку по кредиту только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором, неважно, по какой причине предполагается повышение ставки – связано ли это с изменением рыночной конъюнктуры, ростом стоимости ресурсов, невыполнением заемщиком обязательств по страхованию или с какими-то другими факторами. Как часто банки прибегают к такой мере, зависит от кредитной политики того или иного конкретного учреждения. На поведение банка в данном случае сильно влияет также макроэкономическая ситуация, уровень его ликвидности, финансовая устойчивость.

Может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по действующему кредиту в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ?

Итак, с 16 декабря 2014 г. Банк России повысил ключевую ставку до 17% годовых. Может ли банк в этом случае в одностороннем порядке повысить процентную ставку по старому кредиту?

Может, но только в одном случае. Законодательство позволяет банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, только если такая возможность была прописана в кредитном договоре.

Разъяснением может служить информационное письмо Высшего Арбитражного Суда №147 от 13.09.2011г. (см. п.3) *.

Наряду с этим, ВАС также постановил, что банки, повышая ставку, должны «руководствоваться принципом добросовестности и разумности», так что теоретически заемщик может оспорить решение кредитора в суде.

В других случаях, действия банка будут незаконны, даже если он будет ссылаться на форс-мажорные обстоятельства. Повышение ключевой ставки ЦБ РФ — это не форс-мажор.

Есть еще один нюанс, на который я бы посоветовал заемщикам обязательно обратить внимание:

Ключевая ставка — это не ставка рефинансирования!

Дело в том, что понятие ключевой ставки появилось в нашем хозяйственном обороте совсем недавно. Решением Совета директоров ЦБ РФ от 13 сентября 2013 г. ключевой была установлена учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупкой денег или ценных бумаг с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком 1 неделя.

Если проще — это процентная ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям Банка России, кроме ставки рефинансирования (!).

Посмотрите в свой кредитный договор (особенно если он был заключен до осени 2013 года). Если в нем присутствует право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, то возможно оно увязано с изменением именно ставки рефинансирования ЦБ РФ (раньше все на нее ссылались). А это не ключевая ставка!

До 2013 г. именно ставка рефинансирования использовалась Банком России в качестве основной из учетных ставок. Она также определяла размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Центральному банку страны за кредиты, которые ЦБ предоставлял кредитным организациям, однако к началу 2010-х г.г. больше использовалась как инструмент по исчислению штрафов, пеней и ориентир для минимального размера процентов по рублевым вкладам населения.

В настоящее время ставка рефинансирования формально не привязана к фактическим ставкам, устанавливаемым Банком России по отдельным видам операций. Однако фактически ставка рефинансирования Банка России была основана на ставке по кредиту «овернайт» Банка России (однодневный расчётный кредит). Последний раз действующая ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых была установлена 14 сентября 2012 г. и с тех пор больше не менялась!

Никто ее и не отменял. Более того, Банк России планирует уравнять значения ставки рефинансирования и ключевой ставки к 1 января 2016 года ЦБ России. Таким образом, ставка рефинансирования работает, но в настоящее время больше используется в целях налогообложения, расчета пеней и штрафов.

Так вот, если в вашем кредитном договоре имеется ссылка именно на ставку рефинансирования, а не на ключевую ставку, передавайте привет своему банку! Оснований для пересмотра условий договора нет.

* Письмо ВАС №147 от 13.09.2011г.